Pret selon salaire : les avantages et les inconvénients
Le prêt est un contrat qui relie un emprunteur et un prêteur. Avoir recours à un prêt présente plusieurs avantages pour l’emprunteur, surtout lorsque le taux d’intérêt est bas. Ainsi, pour le financement d’un projet immobilier, il est nécessaire de faire recours aux crédits. Toutefois, en fonction du type de prêt pour lequel vous souscrirez, des avantages et des inconvénients peuvent se présenter. Nous vous exposons dans cet article quelques avantages et inconvénients du prêt selon le salaire.
Plan de l'article
Les avantages du prêt selon salaire
Le prêt selon votre salaire vous permet d’obtenir un crédit en fonction de vos revenus ou de votre salaire. Plusieurs autres critères sont aussi pris en compte par la banque ou les entreprises de prêt pour vous accorder un crédit.
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Détermination de votre capacité d’emprunt sur la base de vos revenus
Si vous faites appel à une banque pour demander un crédit immobilier, attendez-vous à une étude de votre situation professionnelle comme financière pour identifier votre capacité d’emprunt. Par ailleurs, la banque ou les entreprises de prêt octroient un crédit immobilier en prenant en compte différents types de revenus de l’emprunteur.
Il s’agit des revenus tels que le salaire net avant impôt, les bénéfices pour les non-salariés, le salaire fixe ou les pensions et allocations. Tout cela fait partie des avantages d’un prêt selon le salaire. Notons que même si le salaire est très important pour un prêt immobilier, certaines entreprises de prêt se basent aussi sur des primes ou des heures supplémentaires pour accepter la demande d’un emprunteur.
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Possibilité de négocier un taux d’intérêt bas
La capacité d’emprunt est le montant maximum que vous pouvez emprunter selon votre salaire. Ce montant est fixé par la banque ou les organismes de prêt en se basant sur votre taux d’endettement. Ce dernier correspond à la part de vos revenus qui vous permettra de rembourser votre emprunt. Il faut noter que la banque tient compte aussi des diverses allocations que vous obtenez en plus de votre salaire, lorsqu’elle vous accorde un crédit.
Par ailleurs, vous devez savoir que le montant total que vous avez la capacité d’emprunter varie en fonction du taux d’intérêt de votre crédit immobilier. Ce dernier bien qu’il s’agisse de la même durée d’emprunt peut changer selon l’établissement. Il est donc préférable de négocier un taux d’intérêt au prix le plus bas possible afin d’obtenir un montant d’emprunt très élevé. Pour ce faire, vous pouvez faire appel à un courtier immobilier.
Les inconvénients du prêt selon salaire
Malgré ses avantages, le prêt selon son salaire a quelques inconvénients qu’il est important de connaître en tant qu’emprunteur. En effet, la banque ou les entreprises de prêt se basent sur certains éléments pour rejeter la demande d’un prêt immobilier. Si ce n’est pas le cas, ces éléments peuvent constituer à long terme un risque pour l’emprunteur.
Le reste à vivre et le saut de charge
À force de vous intéresser au taux d’intérêt ou au montant de prêt, vous oubliez souvent deux éléments importants à savoir le reste à vivre et le saut de charge. Ce sont deux indicateurs pris en compte par les banques pour déterminer votre éligibilité à un prêt immobilier. Le reste à vivre regroupe toutes les charges fixes comme la nourriture, la scolarité, l’habillement, les loisirs ou les frais d’électricité. Le saut de charge d’un crédit immobilier est la soustraction entre votre loyer et les mensualités de votre prêt. Par exemple, un emprunteur dont le reste à vivre est très élevé a moins de chance d’avoir recours à un prêt.
Processus long et fastidieux
Pour savoir combien emprunter auprès d’une banque ou d’une entreprise de prêt, vous devez d’abord répondre personnellement à certaines questions sur :
- le montant de votre apport personnel ;
- l’achat d’un bien neuf ou ancien ;
- la capacité de votre emprunt.
Ensuite, il est préférable de vous servir d’un simulateur pour avoir une idée du meilleur taux d’intérêt. Après avoir soumis votre dossier de demande de prêt auprès d’une banque ou d’une entreprise de prêt, ces derniers se chargent de vérifier toutes sortes d’informations. La mensualité, le montant du prêt immobilier ainsi que le coût du crédit seront calculés. Tout ceci peut prendre assez de temps. C’est la raison pour laquelle, il est conseillé de contacter un courtier qui vous aidera dans toutes les démarches.
Les critères de sélection pour obtenir un prêt selon salaire
L’obtention d’un prêt selon son salaire est soumise à certains critères de sélection stricts. Les banques et les entreprises de prêt se basent sur des éléments précis pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels.
Pour bénéficier d’un prêt selon son salaire, il faut démontrer une stabilité financière. Cela signifie que vous devez avoir un emploi stable avec des revenus réguliers et suffisants pour rembourser le prêt demandé. Les banques examinent aussi votre historique professionnel afin de s’assurer que vous avez une certaine ancienneté dans votre poste actuel.
Un autre critère important pris en compte est le taux d’endettement. Il correspond au pourcentage de vos revenus consacrés au remboursement total de vos dettes, y compris le nouveau prêt demandé. La plupart des banques exigent un taux d’endettement inférieur à 33% pour accorder un prêt immobilier. Si votre taux dépasse cette limite, vous risquez un refus ou une diminution du montant accordé.
Les institutions financières analysent aussi votre historique de crédit avant d’accorder un prêt selon votre salaire. Elles consultent notamment les fichiers gérés par les agences spécialisées telles que la Banque Nationale Belge (BNB) en Belgique ou la Banque De France (BDF) en France. Un comportement de remboursement irréprochable et l’absence d’incidents tels que des retards ou des défauts de paiement sont des critères favorables pour obtenir un prêt.
La valeur du bien immobilier que vous souhaitez acquérir est aussi prise en compte. Les banques évaluent sa qualité, son emplacement et son potentiel de revente future. Plus la valeur du bien est capitale, plus les exigences seront strictement évaluées.
Il faut comprendre ces critères avant de faire une demande de prêt selon votre salaire. Cela vous permettra d’évaluer vos chances d’obtenir un financement et d’être mieux préparé lors des entretiens avec les institutions financières. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier spécialisé qui pourra vous guider tout au long du processus et maximiser vos chances de réussite.
Les alternatives au prêt selon salaire
Lorsque l’on envisage un projet nécessitant des fonds, le prêt selon salaire n’est pas la seule option disponible. En effet, il existe plusieurs alternatives auxquelles il est intéressant de s’intéresser avant de prendre une décision.
Il est possible d’envisager l’épargne préalable. Cette méthode consiste à mettre de côté une partie de ses revenus régulièrement afin de constituer un capital. Cela demande certainement du temps et de la discipline, mais cela permet d’éviter les intérêts et les frais liés aux emprunts. Cette approche favorise une gestion financière saine et responsable.
On peut se tourner vers l’aide familiale. Il arrive parfois que nos proches soient disposés à nous soutenir financièrement pour concrétiser nos projets. Dans ce cas-là, pensez à bien établir clairement les modalités du prêt (montant, taux éventuel) afin d’éviter tout malentendu ou conflit familial ultérieur.
Une autre alternative intéressante est le crowdfunding, qui connaît un essor fulgurant ces dernières années. Le crowdfunding permet à des particuliers ou des entreprises de financer leurs projets en sollicitant des contributions via une plateforme en ligne dédiée. Cette solution offre souvent plus de flexibilité quant au montant demandé et aux conditions fixées.