Quel salaire pour emprunter 1 million ?

Vousfinancer.com a analysé le pouvoir d’achat de l’immobilier dans les 20 plus grandes villes tout en étant simultanément sur le smic. Le salaire minimum qui, à titre de rappel, a été rehaussé au 1er janvier de l’année dernière. Il est passé de 10,15 euros à 10,25 euros bruts par heure, à 1 554,58 euros par mois. Une augmentation de 15 euros par rapport à 2020. Une augmentation très mesurée, mais permet néanmoins d’augmenter légèrement le pouvoir d’achat des candidats à l’achat au salaire minimum. « Malgré les hausses de prix, il a augmenté dans la plupart des grandes villes, sauf dans celles où les prix ont augmenté de plus de 50% en 10 ans », a déclaré le site de Vousfinance.

Capacité de prêt qui a augmenté de plus de 50% en près de 10 ans

Ainsi, dans un contexte de taux constants ces dernières années, la capacité de crédit avec le salaire minimum, pour un paiement mensuel égal à 33% du Smic, a augmenté de 52% par rapport à 2011. 67 021 euros à près de 102 173 euros sur 25 ans. Les taux ont été presque divisés par 3 depuis 2011 (de 4 % à 1,45 %). « Grâce à la baisse des taux, mais aussi à l’amélioration du smic, il est théoriquement possible pour la première fois d’emprunter 100.000 euros sur 25 ans en gagnant le salaire minimum, sans tenir compte de la possibilité récente de monter à 35% de la dette », analyse Sandrine Allonier, directrice des études et porte-parole de Vousfinance. Le courtier indique également que 40% de ses clients réalisent un chiffre d’affaires inférieur à 25 000 euros par an.

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Combien pouvons-nous emprunter à smic dans les 20 plus grandes villes de France ? Selon le courtier, il n’est possible d’acheter que 10 m² à Paris, deux fois moins qu’à Lyon (21 m²) ou Bordeaux (23 m²) et trois fois moins qu’à Toulouse (30 m²) Lille ou Strasbourg (32 m²). Pour avoir une plus grande superficie, il vaut mieux ériger Grenoble (42 m²), Reims (46 m²) ou Le Havre (56 m²). Pour les grandes surfaces, seules deux villes parmi les villes étudiées peuvent acheter plus de 70 m² : Le Mans (73 m²) et Saint-Étienne (97 m²), « grand gagnant de tous les classements en termes de pouvoir d’achat de l’immobilier ».

Cependant, il est loin d’être facile à emprunter lorsque vous êtes dans le Snic. En effet, les recommandations formulées par le Conseil de stabilité financière élevé (HCSF) à la fin de 2019 excluaient de nombreux emprunteurs modestes, punis par la limite du taux d’endettement de 33 % et l’échéance maximale à 25 ans. En 2020, à Vousfinance, près de 45% des cas refusés concernent des emprunteurs dont le salaire est inférieur à 25 000 euros par an. Qui plus est, même si ces conditions ont été assouplies par le FCSF à la fin de 2020, des pièges de poids subsistent.

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Fiches pratiques Déficit pays : il est Maintenant plus intéressant de faire du travail au début de l’année Minimum de garanties

En effet, toutes les banques n’ont pas encore eu à modifier leur taux d’endettement maximal. Et pour les emprunteurs à faible revenu, les banques exigent davantage de garanties dans le contexte économique actuel. En outre, un minimum de contribution personnelle, les économies restantes, suffisantes pour vivre (750 euros pour une personne seule, 1.300 euros pour un couple et 250 euros par enfant selon youfinancement) et petit saut, à savoir la différence entre le montant du loyer et le paiement mensuel du prêt.

Quant aux établissements qui choisissent d’aider les emprunteurs Smic, ils « préfèrent les couples parce que cela double le revenu, exigent un minimum de contribution personnelle et idéalement une épargne résiduelle après l’exploitation pour payer des coûts supplémentaires tels que l’impôt foncier, la copropriété pour assurer les coûts, etc. », ajoute Sandrine Allonier.

Exemples de prêts accordés par le biais de YouFinancing avec un salaire minimum :

-Un employé célibataire de 21 ans en CDI avec un revenu de 1 350 euros par mois et un prêt automobile actuel de 134 euros par mois. Son acquisition a porté sur une vieille maison avec un prêt de 65 000 euros 5 000 euros de travail, jusqu’à 1,35% sur 25 ans. Prêt accordé malgré le manque de contribution, grâce à des comptes bancaires bien entretenus et à un ratio d’endettement de 32%.

-Un couple de 24 ans, avec 2 enfants, métallurgiste et vendeuse, tous deux en CDI, gagne 1.700 euros et 1.140 euros net par mois et a 5 000 euros d’économies. L’achat était pour une maison à Strasbourg avec un prêt de 213 700 euros, à 1,25% sur 30 ans. Il y avait peu d’économies, mais pas de différence par rapport à leur loyer, ainsi qu’un taux d’endettement de 27 %.

Comment connaitre sa capacité d’emprunt ?

Peu importe la nature de votre projet. Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent à une banque, il est nécessaire de connaitre son niveau de crédit autorisé. En effet, cela vous fera gagner du temps et vous évitera des désillusions pour un projet qui ne peut pas aboutir, suite à un objectif inatteignable.

Avant toute chose, vous devez savoir que le taux d’endettement a récemment été modifié. Il est désormais à 35 % au lieu de 33 %. Si vous désirez connaitre votre capacité d’emprunt, le plus simple est d’utiliser un comparateur en ligne. Ainsi, vous aurez une première estimation.  Vous devrez indiquer :

• la nature de votre projet
• des informations sur votre situation personnelle
• le montant de votre apport personnel
• la somme que vous désirez emprunter et la durée

Le calcul se fera de manière automatique. Cette simulation se fait très facilement, gratuitement et vous permet d’obtenir une réponse en quelques minutes. C’est également sans engagement. Ensuite, vous pourrez l’affiner en demandant des offres auprès de plusieurs organismes de crédit. C’est indispensable pour comparer le TAEG (et pas uniquement le taux du crédit) et mettre les créanciers en concurrence.